讀者來信：

　　我們夫妻兩人年齡均為32歲，有穩(wěn)定工作，雙方共同年收入12萬元(男方8萬元，女方4萬元)。小孩3歲半，無家庭負(fù)擔(dān)。現(xiàn)有房子兩套,一套自住(市值45萬元),一套出租(市值30萬元，租金1200元/月)，已全部還清房貸。如果我想做全職主婦該如何理財(cái)?

　　一、基本情況：

　　1.已婚，32歲，有一小孩。2.現(xiàn)家庭年工薪收入12萬元(先生8萬元、太太4萬元)，租賃收入1200元/月，年支出暫不清楚。3.兩套住房，一套市值45萬元自住，一套市值30萬元用于出租。4.其他資產(chǎn)情況及保險(xiǎn)購買情況不清楚，假設(shè)為零。

　　二、家庭財(cái)務(wù)分析：

　　1.家庭年收入13.3萬元，其中工薪收入12萬元，其他收入1.32萬元(以每年出租11個(gè)月計(jì)算)家庭的收入穩(wěn)定；2.假設(shè)家庭生活每月支出3000元(小孩讀幼兒園每月費(fèi)用約1000元，小孩升讀小學(xué)后費(fèi)用會(huì)有所降低)； 3.資產(chǎn)配置以房產(chǎn)為主，市值75萬元。

　　投資的結(jié)構(gòu)比較單一，無負(fù)債，工作、住房穩(wěn)定，估計(jì)有基本的社會(huì)保障養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，女方當(dāng)全職太太后，家庭收入有所減少，男方的保險(xiǎn)保障要加大。

　　依據(jù)資料分析，客戶的現(xiàn)金流量如下：

　　三、理財(cái)目標(biāo)：

　　女方當(dāng)全職太太，以照顧家庭為主。

　　理財(cái)顧問：中國農(nóng)業(yè)銀行東莞分行金融理財(cái)師(AFP) 劉雪瑤

　　理財(cái)建議：

　　(一)、應(yīng)急備用金規(guī)劃

　　以東莞一個(gè)普通家庭的消費(fèi)估算，小孩讀幼兒園每月費(fèi)用約1000元，家庭其他消費(fèi)開支每月費(fèi)用約2000元。

　　應(yīng)急備用金用來保障在發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需。一般為3~6個(gè)月日常支出，建議預(yù)留1萬元做備用金。建議做7天銀行通知存款。因丈夫工作穩(wěn)定，收入較高，可申請一張信用卡，信用額度在2萬元左右，以備緊急使用。

　　(二)、保險(xiǎn)規(guī)劃

　　女方當(dāng)全職太太后，家庭的主要收入來源為先生的工薪收入，應(yīng)以先生為被保險(xiǎn)人購買一定商業(yè)保險(xiǎn)。經(jīng)測算該家庭的意外險(xiǎn)、純壽險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的保額約80萬元，建議在意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)上分別投保50萬元和30萬元，如需提高保障，可適當(dāng)購買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)預(yù)算可以設(shè)計(jì)在年收入的10%之內(nèi)，即年交保費(fèi)在9000元左右，對家庭現(xiàn)金流不會(huì)有壓力。

　　(三)、投資及養(yǎng)老規(guī)劃

　　夫妻二人的養(yǎng)老規(guī)劃要盡早準(zhǔn)備，未雨綢繆。建議可將每月部分結(jié)余做銀行基金定投，根據(jù)復(fù)利效應(yīng)，假設(shè)通貨膨脹率4%，每年9%的回報(bào)，每月投入2000元，23年后55歲退休，可獲得99萬元的退休基金。

　　(四)、教育金的規(guī)劃

　　建議投資××公司子女教育保險(xiǎn)，每年交保費(fèi)5000元，連續(xù)繳交14年。在孩子18~21歲時(shí)每年領(lǐng)取25000元的教育年金。若父母發(fā)生不幸，不能再照顧孩子，孩子可每年領(lǐng)取5000元的生活費(fèi)到21歲止。

　　(五)、教育增值

　　由于夫妻雙方都比較年輕，先生工作穩(wěn)定，要利用業(yè)余時(shí)間繼續(xù)深造，提高工作競爭力。太太須利用難得的閑暇時(shí)間，培養(yǎng)自己的愛好和興趣，以提升自身的素質(zhì)。建議每年用6000元左右的資金用于雙方再教育投資。

　　(六)、調(diào)整后的現(xiàn)金流

　　太太成為全職主婦后調(diào)整了的現(xiàn)金收支如下：

　　節(jié)余的資金，可出外旅游，提升生活品質(zhì)；亦可以存儲(chǔ)起來，適當(dāng)時(shí)候考慮購買汽車，提高生活質(zhì)量。(楊月娥 )